限制“驴打滚”

一场旷世的经济危机给Payday loan 公司送来了源源不断的客户。经济危机爆发后的2009年，有120万人从这类公司借贷了410万笔贷款。到2012年，英国商业监管机构OFT说，payday loan的贷款额度超过180亿英镑。180个亿!

英国高街上，生意萧条、店铺关张，风景这边独好，payday loan公司超过240家，高街门脸超过2000间，网上公司更多。

然而，“发薪日借贷”的火爆却让上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善机构、社区领导们非常不安。说“不安”是客气，这类公司简直成了过街老鼠，人人喊打。

英国商业监管机构OFT最新的报告说，“发薪日贷款”存在“普遍的”和“很深的”问题，亟待规范。本周二(11月5日)，英国议会商业特别委员会将这个行业的老大们“提”到议会“过堂”，让他们说清楚。

他们被批评不负责任、贪婪嗜血，把弱势群体当成猎物。

问题的根本不在“借”，而在“还”。如果按约定的期限、10天半个月或一个月还款，虽然利息很高，但比银行透支还是划算的。

如果到期没钱还，原借款数额连本带息“滚”到下一个发薪日。一旦陷入“驴打滚”，一笔很小的债款就会像滚雪球一样迅速膨胀。

而payday loan的“直截了当、轻而易举”，对借款者的还款能力不“深究苛求”，让许多人“忘乎所以”，低估了风险。仨瓜俩枣的，发工资时还上不就得了?毫无知觉中就掉入了一个可能是毁灭性的陷阱。

OFT建议尽快出台法规限制“驴打滚”的次数，将允许欠款“滚”到下一个发薪日的次数限制在两次甚至一次。另外，也应该禁止“骑驴找驴”，即禁止从多家Payday loan 公司同时借贷，拆东墙补西墙。

集体信用社

Payday loan公司则直含冤，说他们被妖魔化了，简直是好心当成驴肝肺。它们说，他们填补了金融借贷市场的一个空白。payday loan 是雪中送炭，帮助人们度过难关，避免陷入长期债务。

需求决定市场。要抗拒“合法高利贷”，就要有其它选择。其实，其它选择还真有，就是非营利性的“集体信用社”(credit unions)。

所谓“集体信用社”，即它是会员自己拥有的互助信贷。它以社区、教区、工会或工厂企业为单位发展会员。会员入会时先要存款，并鼓励继续存款，以备不时之需。

会员借款时，最高利息限制在2%。借款500英镑，借六个月，还款时利息不过才36英镑，比起“合法高利贷”显然划算得多。

坎特伯雷大主教呼吁教会应该介入，大力发展“集体信用社”。政府计划拨款36000万英镑，将“集体性用社”的会员发展到200万。

但“集体信用社”的非营利性质使它的效率和服务与payday loan公司相比处于劣势。更关键的是，它强调的是“未雨绸缪”，存钱防变。对于不精打细算、过今天不想明天的人来说，想起“集体信用社”的时候恐怕已经晚了。

或许，还有“第三条道路”，借鉴中国文化，向亲戚朋友开口，别不好意思。